医療貯蓄口座はマネージド・ケアに代わるもの
雨の日の医療費の節約に。
自分の好きな医者にかかれることを想像してみてください。
医師アーカイブスより
July 19, 2001 -- 自分が選んだ医師のもとへ行き、税制優遇のある口座に蓄積された資金を使って、自分のポケットからサービス料を支払うことができることを想像してみよう。
これは要するに、医療貯蓄口座の背後にあるビジョンである。
MSAは医療保険の革新的な形態であり、何十年にもわたってアメリカの医療を支配してきた煩雑な第三者による保険償還を横取りするものだと提唱しています。MSAは、医療費の支払いに責任を持つことで、医療費を削減し、コスト意識を高めることを目的としている。
同時に、MSAはマネージド・ケアに縛られることなく、自分が望む医療提供者にケアを求める権利を個人に返還することを約束するものである、と擁護者は言う。
「医療政策アナリストのグレッグ・スキャンドレン氏は、「患者は自分のリソースをより自由にコントロールすることができます。"誰に診てもらうか、診てもらわないか "という制約もなく、多くの医師が即時支払いと引き換えに割引を提供してくれます。それと同じくらい重要なのは、患者が医師と直接取引できるようになることで、医師と患者の関係を回復するのに役立つということです。"
スカンドレンはダラスの国立政策分析センターに所属し、MSAの主要な提案者である。
その仕組みはこうだ。低コストの従来型保険に加入し、高い免責金額を設定する。そして、安い保険料を払って貯めたお金で、税制優遇のあるMSAに預ける。長期の入院など高額の医療費は保険会社が支払うが、低額の日常診療はMSAを利用して自費で支払うことができる。
MSAの良さは、医療経済学者のジョン・グッドマン博士（National Center for Policy Analysis代表）が1994年に書いた『Patient Power』という本の中で謳われている。この構想は、クリントン政権が国民医療制度の改革に失敗した後の数年間に、かなり勢いを増した。米国医師会までもが、MSAを支持する声を上げた。
1996年、MSAを推進するための連邦法が、HIPAA（医療保険の相互運用性と説明責任に関する法律）の一部として制定されました。
しかし、それ以来、MSAの構想はやや枯渇したように思われます。多くの医療政策アナリストは、このアイデアは多くの長所を持つ革新的なものであり、ある種の個人にとっては魅力的かもしれないが、医療費の高騰という大きな問題に対処するには欠点が多いと見ている。
ワシントンのアーバン研究所の医療経済学者であるレン・ニコルズ博士は、MSAの際立った欠点は、人口の中で最も若く、健康で、裕福な人たちだけにアピールする可能性があることだと言う。従来の保険市場に取り残されるのは、高齢で病気の人たちであり、その人たちはコストが上昇する可能性が高い。
"難しいのは、医療費が極端に偏っていることです。"とニコルズは医者に言います。"人口の1％が全支出の30％を占めているのです。"
さらに、MSAは、最も高額な医療でもポケットマネーで支払える超富裕層が、単にタックスシェルターとして利用するのではないかと危惧する声もある。
こうした批判に応え、HIPAA法ではMSAの上限を75万件とし、自営業者または従業員50人未満の雇用者に限定した。また、最低限必要な控除額や、口座に拠出できる金額にも制限が設けられた。
それ以来、MSAの口座は10万件以下となった。Scandlenは、この規制がMSAの成長を不必要に阻害してきたと言う。また、MSAは富裕層や健康な人だけが利用するものだという考えには反論し、MSAは所得層を超えて広く普及していることを示すランド・コーポレーションの調査結果を引用している。
さて、MSAの構想が完全に色あせたわけではない、と信じるに足る根拠がある。下院の共和党が提出した患者の権利に関する提案には、現在MSAに課せられている制限を撤廃する条項が含まれています。また、ジョージ・W・ブッシュ大統領は選挙期間中、医療貯蓄口座への支持を表明しています。
また、Scandlen氏によると、従業員の医療費の高騰に直面している一部の企業は、医療貯蓄口座と呼ばれていないとしても、従業員のためにMSAに似た商品を開発し始めているとのことである。
「同じ考え方がさまざまな形になっている」とScandlenは言う。「HIPAAが成立した当初は、ほとんどの雇用主がマネージド・ケアに移行していました。この5年間で、その考え方は大きく変わりました。現在、大企業は、従業員がサービスの対価を直接支払うためのある種の現金勘定は理にかなっていると考えています」。
それでも、MSAの商品を提供している保険会社はわずか20〜25社で、そのほとんどはまだ損害保険スタイルの保険を提供している小さな会社であることを、彼は認めている。「大手が参入してくるまでは、大きな成長は望めないだろう」と彼は言う。
MSAは、5年前のようなホットチケットではありませんが、目の片隅に置いておく程度であれば、おそらく大丈夫でしょう。
MSAは体にいいのか？
「MSAは富裕層にとって良いものであり、健康な人が幸運に恵まれ、病気にならず、免責金額をカバーするのに十分な額を蓄えることができる限り、比較的良いものです」とニコルズは医者に言う。"慢性的な病気を持っているが、比較的出費が少ない人は、保険料が安く、拠出金が税額控除されるため、恩恵を受けられるケースがある"。
