定年退職の準備

今日の退職者は、親の世代よりもかなり自立していることが予想される、と専門家は述べています。

長年にわたり、多くのアメリカ人は、仕事をやめてリラックスできる定年退職を待ち望んできました。しかし、今日の定年退職者の多くは、その黄金期を経済的な困難と精神的な苦痛に満ちたものと感じ始めている。

AARPのエコノミスト、クレア・ハッシュベック氏は、「今日の退職者は、親の世代よりもかなり自立していることが予想されます」と言う。

「50代後半から60代の退職間近の人たちにとっては、親の時代からそれほど急激な変化はないでしょう」とハッシュベック氏は説明する。と、ハッシュベックは説明する。「若いブーマーとその後ろの人たちは、根本的に異なる種類の環境に直面しています」。

リタイアメントにかかる費用を予測する

長年にわたって米国経済に資金を投入してきたベビーブーマーは、職場を離れ、先代と同じ社会保障や医療保障を利用し始めています。しかし、団塊の世代を支えるために期待されるのは、より少ない労働力である。このため、社会保障制度、メディケア、メディケイドのようなサービスの支払い能力を心配するアナリストもいる。

また、寿命が延びることで、老後の資金を十分に貯蓄できるかどうかも心配されている。

「経済的な最大の課題は医療費です」と、米国老年精神医学会会長のDan Blazer医学博士、MPHは言う。人が何年生きられるか、健康の質はどうなのか、といった未知の要素が費用の計画を難しくしていると言います。

例えば、メディケアの対象外である老人ホームへの長期滞在を考慮しない人もいる。

経済的な見通しを良くする

財務ポートフォリオを改善するために、専門家は次のような行動をとるようアドバイスしています。

• ファイナンシャルプランナーに相談する。公平なアドバイスを得るには、定額料金を支払って訪問することをお勧めします。従業員給付研究所（EBRI）のフェロー・プログラムの研究ディレクター、ジャック・ヴァンダーヘイ氏は、次のように勧めています。無料のファイナンシャルプランニングセッションでは、コンサルタントは何かを売ろうとする重荷を背負っている。

• 毎年、財務の自己監査をする。30歳前後から、毎年数時間かけて自分の財務状況を把握するのが良いとハッシュベックは言う。現在の経済状況、将来的にどうなりたいか、退職後の生活費について考えてみましょう。ハッシュベックさんは、「ほうれん草を食べよう」と同じように、これは嫌な作業に聞こえるかもしれません。でも、経済的な安定を得るための価値ある行動なのです、と言います。

• 信頼できる情報源を活用する 社会保障制度、メディケア、メディケイドに関する最新情報を入手するだけでなく、政府機関や非営利団体が発行する情報パンフレットを読みましょう。雇用主、労働組合、信用組合、教会、非営利団体、政府機関などが主催するリタイアメント・ワークショップで知識を深める。また、退職金計算機など、オンラインで入手できるツールも活用しましょう。

• 前向きに考えましょう。心理科学学会（APS）のフェローであるロバート・ホッツ博士は、株式市場さえも投資家の見通しによって左右されると指摘し、「あなたの態度が、経済的な状況を含め、あなたの人生の進路を決定するのに役立ちます」と述べています。「自分の思い込みや、自分に言い聞かせていることをよく見てください。例えば、年金と社会保障費で老後をまかなえないことがわかったら、小売業のアルバイトをすることで、販売の仕事に就きたいという長年の願望をかなえるチャンスだと考えてみてください。

退職金制度を充実させる

退職金計画を複雑にしているのは、かつて退職金の準備に役立った伝統的な年金制度が、現在では減少傾向にあることだ。かつては、給与や勤続年数に応じて、退職時に退職前所得の一定割合を支給する確定給付型の制度を提供する企業が増えていた。

1980年代には、従業員や雇用主の拠出金や株式市場の動向によって決まる確定拠出年金制度に移行する企業が増えた。401(k)、403(b)、プロフィット・シェアリングなどがこれにあたる。

「投資リスクは、かつて確定給付型年金では雇用主が負担していた。フィラデルフィアにあるテンプル大学のリスク・保険・医療マネジメントの教授でもあるヴァンダヘイは言う。

「以前は、雇用主が年間5万ドルを生涯にわたって支給すると約束すれば、株式市場がどうなろうと、その5万ドルは支給されたはずです。しかし今は、株式市場が暴落すれば、確定給付型年金に加入していた場合よりも、十分な退職所得を得ることが難しくなります」とヴァンダヘイは付け加える。

しかし、ハッシュベックのような専門家は、多くの一般労働者が投資に関する知識を持たず、投資に関する決断を下すことに不安を感じていることを懸念している。

「多くの従業員が、目の前にある選択肢にとまどっているのです」と彼女は言う。「議会で目にし、耳にし、読む限り、この制度はますます複雑になり、口座の種類もどんどん増えている。

多くの労働者、特に若者や貧困層は、確定拠出年金に加入していないため、退職金を貯める機会を逸している、とハッシュベック氏は言う。

リタイアメントプランの設定

成功するリタイアメントプランを設定するために、専門家は次のことを推奨しています。

• リサーチする。雇用主がどのようなプランを提供しているかを調べる。自営業の方や、雇用主が満足のいく退職金制度を提供していない場合は、銀行でオプションを調べたり、ファイナンシャル・プランナーに相談してみましょう。新しいリタイヤメント・プランを設定する際に発生する可能性のある手数料については、必ず尋ねてください。

• 投資クラブに参加する。退職金セミナーや計算機で勉強し、時事問題に精通することに加え、投資を地域社会に根付かせることも有効でしょう。ハッシュベックによると、「多くの人は、投資 を社交的で楽しいものにしない限り、（リタイヤメント プランに）真剣に取り組むことはない」。「月に一度、あるいは3ヶ月に一度、集まってヒントを分かち合いましょう。

• 自分の直感を信じること。成熟した人間として、自分自身で決断し、判断する権利がある、とHotesは言い、自分を無力だと思わないようにと促します。そして、信頼できる友人やファイナンシャル・アドバイザーに相談してください。子供たちに街角の怪物に気をつけるよう教えるのと同じように、金融や投資を人に任せるときも用心してください。

• 資源を賢く管理する ミシガン大学経済学部教授のロバート・ウィリスは、「卵は一つのカゴに盛るな」ということわざと同じように、全財産を一つの会社の株につぎ込むのはやめなさいとアドバイスしています。同時に、資金が成長するチャンスがないため、マットレスの中にお金を隠すことも勧めていない。

感情を管理する

退職後の生活設計において、心理的なポートフォリオを評価することは、経済的なポートフォリオを検証するのと同じくらい重要であると、米国心理学会（APA）から出版された「Retire Smart, Retire Happy」の著者であるナンシー K. シュロスバーグ（EDD）は述べています。アメリカ心理学会（APA）から出版された『Retire Smart, Retire Happy: Finding Your True Path in Life』の著者であるナンシー・K・シュロスバーグ（EdD）は言う。

シュロスバーグは、退職時に変化する基本的な領域は3つあると言う。

変化への対応

定年後のアイデンティティ、人間関係、目的の変化にうまく対処するために、専門家は次のようにアドバイスしています。

• 何かに向かってリタイアする 退職する前に、自分のアイデンティティ、人間関係、目的をどうしたいかを考えてみましょう。ブレイザーは、退職を最も喜んでいる人たちは、活動的であり続ける傾向があると言います。旅行、ゴルフ、ボランティア、コンサルタント、パートタイムの仕事などに満足感を得ている退職者もいます。

• 退職したことを実践する。仕事以外の知り合いを作り、定年後に期待する活動を始める。何日か仕事を休んで、家にいるときがどのような感じなのかを確認することをブレイザーは提案しています。世界旅行者になりたいと考えている人は、定年退職の5〜10年前から海外旅行を数回してみましょう。実は、定年退職の10年前から、自分のアイデンティティ、人間関係、目的の変化について考え始めるのも悪くないのです。

• 期待交換を開始する。配偶者、子供、孫、両親、友人と期待について話すには、対立が生じるまで待つ必要はありません。例えば、孫のベビーシッターの頻度について意見の相違がある場合、納得のいく解決策を交渉してみる。それでも解決しない場合は、専門家（精神保健の専門家でもよい）に相談してみましょう。

• スキルを移転する 定年退職は、人生の新しい章を始める機会だと考えましょう。これは、今までやってきたことを別の規模で継続することを意味するかもしれませんし、全く違うことをすることを意味するかもしれません。定年退職前に権威ある地位にあった人や、出張の多かった人は、より適応が難しいかもしれません。この場合は、リーダーシップや旅行のスキルを生かした他の活動に挑戦してみましょう。

定年後の生活

退職後の生活設計は、多くの人にとって困難で苛立たしいものです。そのため、退職後の生活設計を先延ばしにしてしまう人がいます。しかし、先延ばしにすることで、理解を深め、退職金を増やし、争いを回避する機会を失うことになります。成功した人は、経済的なメリットだけでなく、それ以上のものを見出しています。

「老後を生き抜く人、成功する人は、柔軟性があり、自分にはそれ以上のものがあると知っている人です」とホテスさんは言います。